用退休储蓄凑首付，一直是加拿大年青东谈主买房的老门路，政府也终年饱读动这样干。

但那些在阛阓高点入场的初次购房者，当前正濒临双重暴击：屋子跌了，退休金也缩水了。

据Financial Post报谈，加拿大房地产协会的数据闪现，寰宇平均房价在2022年3月达到顶峰，每套$816，720元。

到旧年年底，这个数字照旧跌到$673，335，跌幅卓绝17%。

同期，多伦多股市空洞指数涨了约50%。

这一涨一跌之间，联邦政府的“初次购房地方”（Home Buyers' Plan）看起来就像一场风险很高的遴荐。

这个地方允许初次购房者从注册退休储蓄地方（RRSP）中索要最多$6万元，分15年还且归。

不外，先别急着哄笑那些用地方的东谈主——这套决议当年然而计谋制定者鼎力推的，房地产行业也没少保举。

跟着房价飞腾，索要名额一起从$1.5万涨到了当前的$6万。而且是按东谈主头算，配头俩初次买房，最多能拿出$12万。

昔时十年，确乎“香”过

这套玩法在很长一段技艺里确乎顺利。

昔时十多年里，加拿大房价握续飞腾，自住房不仅是居住空间，更像是一种加杠杆的投资。

而且因为“自住房免税”计谋，涨幅简直全部免税，不少家庭达成了账面金钱的快速增长。

举例，房贷经纪Shawn Stillman和妻子2017年各自从RRSP索要$1.5万元算作首付，四年内还清。

效果六年里他们家屋子涨了三分之二，妥妥的免税中奖。

但Stillman辅导：这种作念法并非在职何时候都合理。如若资金蓝本仅仅放在RRSP里的现款、收益很低，拿出来作念首付未曾不可。

但在2021年按揭利率低至2%以下时，从RRSP提钱反而巧合合算，“你把钱留在内部，收益可能更好”。

Centurion Asset Management的首席经济学家Carl Gomez示意：初次购房地方确乎帮不少东谈主凑皆了首付，但在阛阓高点取钱买房的东谈主，当前看就“太惨了”。

“把正在增值的钱拿出来，投进一个跌价的东西里。这个策略说白了即是用畴昔的钱赌一套屋子免税增值，但能不可成，全看气运。”

关于高点入场的东谈主来说，当前是两端亏。因为在好多东谈主眼里，凤凰彩票app下载买房是最稳当的阐发形势。

但当买家把大部分资产集中在一套屋子上，就失去了漫步风险的空间。

Gomez点出了一个恒久存在的问题：加拿大东谈主的资产结构太单一。把退休金酿成屋子，等于把养老钱押在纸上，屋子没法随时变现。

比较之下，好意思国度庭的资产确立愈增加元。

房地产行业何如看？

房地产行业的看轨则不太不异。

Royal LePage首席奉行官Phil Soper给出了另一种视角。他以为，HBP索要上限不断提升，是因为房价飞腾过快所致。

在理思情况下，东谈主们应先把TFSA和RRSP都存满，再用其他资金支付首付。

但对大多量年青东谈主来说，这种安排难度很大。

Soper说：“其实用这个地方的东谈主不算多，每年也就10到15万东谈主，占RRSP握有者的比例很小。”

把柄Royal LePage的数据，年青一代如故思买房，但即是买不起。

至于那些在高点入市、当前账面承压的东谈主，Soper以为影响界限有限。“确凿踩在那18个月高位窗口的东谈主，其实仅仅一小部分。”

退休金买房还香吗？

其实，2022年预算推出的“初次购房储蓄账户”（First Home Savings Account，FHSA）更值得优先商酌。

Modern Cents的注册阐发权谋师Jennifer Hughes示意，不可过后苛责当初使用HBP的东谈主，因为没东谈主概况准确判断阛阓上下。但如若当前有购房地方，应尽早了解并使用FHSA，同期扫视开户技艺。

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这个账户的自制是：每年最多存$8000元，并可从应税收入里扣除，终生供款上限为$4万元。

但额度是从开户那年运行累计，如若狡计畴昔几年买房，越早开户越有益。

FHSA最大的上风是，取钱用于买房时无需缴税，章程近似TFSA；就算终末没买房，也可在有额度的情况下转入RRSP。

况且，时机也很要津。不可在买房前几周才往里连气儿塞$4万。税务上不错往前追思一个日积年，但也只可凑到$1.6万。是以最佳提前几年迟缓存满。

Hughes说：“只有有买房的狡计，往FHSA里存钱就莫得坏处。开户就等于白捡出奇的退休储蓄空间。”

从退休金里拿钱买房这件事，确乎让一些年青东谈主栽了跟头，但也不至于透澈抵赖这个作念法。

当前提倡是：优先使用FHSA，其次商酌是否有老板匹配的RRSP供款，再决定是否动用退休储蓄。

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