最近几个月，银行的态度变得特别热情，以前去办理业务，柜员不太理人，现在一进门就问你要不要领取电饭煲或米面油，连工商银行和建设银行这样的大银行也开始搞活动，送的东西越来越实用，这看起来像是给客户的福利，实际上背后是银行在发愁，贷款利率一直下降，存款利息又不能随便调整，他们赚的差价越来越少，只好想办法找出新的路子。

银行现在关注的重点不是放出去多少贷款，而是客户账户里存了多少钱，这个金额叫作AUM，也就是资产管理规模，哪家银行的客户资金多，哪家就能通过收取管理费、销售理财和保险产品来赚钱，所以银行会努力吸引大家存钱或购买各类产品，哪怕送些小家电也愿意，这么做不是为了帮客户改善生活，而是为了银行自己能够维持经营，有位客户经理提到，现在如果不积极提升AUM，连年终奖都很难拿到。

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你看到广告说“综合收益5%”，这个数字别当真，它通常是送你200块微信券，再按你存20万算一个月硬凑出来的，实际理财收益可能只有2.5%，剩下的都是消费券，不能提现，还得绑定指定商家用，而且多数活动都有条件，比如要求月底账户余额达标，或者连续三个月日均资产够数，钱被锁在里面，万一急用取不出来，吃亏的是你自己。

更麻烦的是，客户经理为了完成任务，会推荐那些佣金高的产品，比如年金险和增额终身寿，表面上看收益不错，实际上需要长期投入资金，如果提前退保，可能损失三到五成，很多人糊里糊涂签了合同，以为买的是存款，凤凰彩票结果发现是十年期保险，我朋友就遇到过这种情况，当时对方说是“保本增值”，后来才知道退保要扣掉一大笔钱，银行内部的激励机制跟客户利益完全不对等，这问题再明显不过。

中小银行比大行更努力，地方农商行拉存款的压力很大，送的东西也更实用，有时直接给现金券或者实物，有些人专门跑不同银行去“薅羊毛”，新开户能拿礼品，存款达标还能再拿一回，然后马上把钱转走，这办法确实能占到一些便宜，但风险也不小，频繁转账容易被系统注意到，账户可能会被冻结或者限制交易，目前监管部门还没有明确禁止这类行为，但已经有消息说要去查AUM数据造假的事。

普通人要这样安排资金，应急的钱别去参与任何活动，就算送冰箱也别动用，半年到一年不用的闲钱可以看看地方银行的限时活动，到期就转走不用多想，三年以上长期闲置的资金再去考虑银行推荐的产品，但一定要把条款看清楚，特别是那些带星号的小字，写的是综合收益或者折算年化，这些都是障眼法，客户经理今天在岗明天可能离职，活动规则每月都在变化，你的钱和流动性得自己负责，没人替你操心。

银行正在忙着转型，从往外借钱变成帮人管钱，中小银行更得拼命干，不然就没法活下去，消费者也被逼着学些金融常识，大家每次领红包的时候，其实都在帮银行做贡献，他们图的是把钱留在那里，不是真心让你占便宜，这件事没有谁真的赢了，就看谁头脑更清楚，我见过不少人因为贪点小便宜吃了大亏，到头来发现送的东西还不如损失的利息多，钱放哪里、怎么用，还得自己心里有数。

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